Erik Peck

Pikalaina Puhelinlaskuun

Pikalaina Puhelinlaskuun

Puhelinlasku on sellainen lasku, joka on aika pakko maksaa. Ilman puhelinliittymää on nimittäin nykyajan maailmassa aika mahdotonta liikkua ja elää.

Senpä takia joskus voi vastaan tulla tilanne, jossa olisi tarve maksaa puhelinlasku, mutta kukkaro on täysin tyhjä. Tällöin on joskus pakko hakea pikalaina sen maksuun, kun muita keinoja ei ole. Vaikka tämä ei ole optimaalinen tilanne, on se joskus vain pakko tehdä. Ja jos aiot ottaa vipin puhelinlaskuun, on muutamia keinoja jolla siitä ongelmasta voi päästä vähemmällä.

Pikavippi puhelinlaskuun

Usein jos ihminen on hakemassa lainaa puhelinlaskua varten, on kyseessä pikavippi. Tämä on ainakin se mikä tulee ensimmäisenä mieleen. Pikavipit ovatkin tähän tarkoitukseen monella tasoa hyviä, yhtä seikkaa lukuunottamatta. On nimittäin usein vaikea saada tarpeeksi pientä pikavippiä tätä laskua varten. Tämä sillä oletuksella, että tarvitaan se normaali parikymmentä euroa, eikä kyseessä ole suuri yllättävä lasku.

Pikavipit yleensä nimittäin vaativat ainakin 100 euron lainasumman, ja tätä pienempiä ei pahemmin edes tarjota. Esimerkiksi pikalainakeskuksen pikavippilistalta ei löydy kuin 1 lainapaikka, josta on mahdollista saada 50 euron vippi. Mistään näistä ei ole sitten mahdollista saada tätä pienempää lainaa.

Valikoima on siis turhauttavan pieni, ja tämä jättää yleisesti vain yhden toimivan vaihtoehdon. Ottaa 100e pikavippi, ja käyttää siitä vain sen verran kuin oikeasti on tarve. Tässä ongelmana kuitenkin on sitten se, että korkoa joutuu maksamaan koko tuosta summasta, vaikka ei sitä käytä kokonaan.

Ratkaisu ongelmaan joustoluoton avulla?

On kuitenkin olemassa toinenkin keino, onneksi. Se toimii joustoluotto nimellä kulkevan lainan kautta, joka toimii tililuoton kautta.

Tämä tarkoittaakin sitä, että kun avaat luottotilin, on se sinulla sen jälkeen ikään kuin digitaalinen luottokortti. Tältä tililtä voit nimittäin nostaa rahoja sitä mukaan kun tahdot, ja käyttää lainaa juuri sen verran kuin haluat. Mikä parasta tässä yhteydessä, on useimmiten mahdollista tehdä todella pieniäkin nostoja, kuten vaikka 10 tai 20 euroa. Tätä kautta onkin mahdollista saada pienempiä lainoja kuin mitä olisi pikalainan kautta mahdollista.

Tälläinen pieni luotto onkin monesti parempi vaihtoehto kun haluat lainaa puhelinlaskuun. Sen korko voi olla hitusen korkeampi kuin pikavipissä, mutta koska saat otettua pienemmän lainan, on se usein hieman halvempi. Tosin sanottava on, että kun puhutaan näin pienistä lainoista, oli se sitten 40 euroa tai 100 euroa, niin kustannukset jäävät joka tapauksessa pieniksi jos laina maksetaan takaisin nopeasti.

Kumpikin tahansa vaihtoehto on siis ihan toimiva, ja kumpaakin voit käyttää jos tarvitse vippiä puhelinlaskuun.

Pikavippi Heti Tilille

Pikavippi Heti Tilille

Pikavippi on suosittu laina, jolla on kuitenkin hyvät ja huonot puolensa. Vaikka sitä on mahdollista saada pikaisemmin kuin mitään muuta olemassa olevaa lainaa, joutuu tästä edusta maksamaan lisää hintaa. Korot pikavipeissä ovatkin suuremmat kuin yleisesti tavallisissa lainoissa (Katso LMVMA:n pikavippivertailu), mutta ovatko nämä edut sitten tämän hinnan arvoisia?

Vastaus riippuu sinusta. Halusitko nopeaa lainaa, vai odotatko mielummin hyvää lainatarjousta? Se nimittäin vaikututaa paljon siihen, kannattaako sinun hakea pikavippi heti tilille vai ei!

Pikavippi heti vai kärsivällinen odotus?

Pikalainan saaminen on paljon helpompaa ja lähes aina nopeampaa kuin monen muun lainan saaminen, tästä ei ole pahemmin kiisteltävää. Kuitenkin moni ei ole niin varma siitä, ovatko nämä ja vippien muutamat muut edut sen hinnan arvoisia.

Pikalainat ovat käteviä, mutta kalliita lainoja. Mitä suurempaa pikalainaa haet, sitä isommaksi sen kustannus myös nousee, ja nousu voi tapahtua paljon nopeammin kuin vaikka autolainan kanssa, Jos lainan korko on noin 50 prosentin luokassa (kuten se usein pikavipeillä halvimmillaankin on), nousee lainan kustannus nopeasti kun lainasumma nousee vaikka 1000 eurosta 2000 euroon.

Pikavippien ongelmat tulevatkin sitä pahemmin esille, mitä nopeammin lainasumma kasvaa. Parhaimmillaan pikavipit ovatkin monien mielestä kun puhutaan noin 100 – 300e pikavipeistä, jolloin niiden kustannukset tällä kovemmalla korkotasollakaan eivät ole kauhean korkeita. Kuitenkin jos haussa on 2000€ pikalaina, on korkokulut nopeasti todella korkeat, ainakin jos haluat sille yhtään pidempää maksuaikaa.

Tämän takia yleisneuvona voisikin sanoa, että nopea pikalaina on parhaimmillaan pienten lainojen kohdalla. Usein voi olla fiksumpaa hakea hieman hitaammin saatava laina jos kaipaat yhtään isompaa lainaa. Se missä raja menee on tulkittavissa kenelläkin itse, mutta yleensä asiaa kannattaa jo harkita viimeistään 1000€ kohdalla. Tällöin tulee tarjolle myös monet luotot, joiden hakeminen netin kautta on käytännössä usein yhtä helppoa kuin pikalainojen, mutta näiden lainojen ehdot ja korot voivat olla paljon paremmat.

Nämä ovat kuitenkin vain yleisohjeita, ja jokaisen pitää tehdä päätös tämän asian suhteen itse. Toisilla pikavippi on se paras lainamuoto isommissakin lainoissa, mutta jos kaipaat säästöjä lainoista, ei pikalainaa yleensä kannata enään ottaa yli 500e summissa. Tämä on sellainen yleisneuvo joka meidän mielestämme pätee aika hyvin.

Sinun kannattaa kuitenkin katsoa pikavippivertailuja ja tehdä päätös itse. Ole tarkkana korkojen kanssa, sillä todellinen vuosikorko ja nimelliskorko voivat olla hyvin erisuuruisia, ja näiden kanssa kannattaakin pitää silmät tarkkana ja aivot raksuttamassa.

Pikavipit nykyään

Pikavipit – Tausta ja Nykytila

Katsaus pikavippilainojen historiaan

Yhdysvaltalaisia palkkapäivälainoja (payday loan) voidaan katsovan olevan pikavippien esikuva. Palkkapäivälainat ovat niin ikään pieniä lainoja. Ne myönnetään palkkatodistusta vastaan ja maksetaan takaisin palkkapäivänä. Suomessa ensimmäiset pikavippipalvelut aloittivat toimintansa vuonna 2005. Syyskuussa 2007 kuluttajaviraston kartoituksessa markkinoilta löytyi yli 50 vippiyritystä, jonka jälkeen ne lisääntyivät huimasti. Vuoden 2013 lakimuutosten jälkeen suuri osa pikavippifirmoista kuitenkin lopetti toimintansa.

Vuoden 2011 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana pikavippejä myönnettiin 321 000 kappaletta. Ne olivat arvoltaan n. 70 miljoonaa euroa keskimääräisen lainasumman ollessa 217 euroa. Keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 33 vuorokautta. Lainoilla maksettiin yhteensä noin 18 miljoonan euron edestä kuluja, eli noin 25% verran lainapääomasta.

Koko vuonna lainoja otettiin lähes 1,5 miljoonaa kappaletta, yhteissummaltaan noin 330 miljoonaa ueroa.
Keskimääräinen laina-aika oli 32,6 päivää. Lainanottajista suurin käyttäjäkunta oli 18-40 vuotiaat.


Yleistä pikavippi ja kulutusluottolainaehdoista

Pienlaina, pikalaina tai pikavippi tarkoittaa lyhytaikaista vakuudetonta lainaa. Niiden suuruudet vaihtelevat 20 eurosta tuhansiin euroihin. Lainaa haetaan esimerkiksi tekstiviestillä tai nettihakemuksella luotonantajan nettisivuilla. Hakijan on tunnistettava (1.2.2010 lähtien) henkilöllisyys matkapuhelinliittymällä tai yleisimmin nykyään verkkopankkitunnuksilla.

Lainapäätökset ovat nopeita ja ne saadaan muutamien minuuttien kuluttua. Tämän jälkeen rahan siirto tapahtuu välittömästi mikäli laina ollaan myönnetty. Takaisinmaksuaika vaihtelee lainansummasta riippuen. Suomessa pikavippifirmoilla on velvollisuus ilmoittaa lainojensa todellinen vuosikorko.

Kulutusluottolainaa ja pienlainoja tarjoavat yritykset voivat myöntää lainoja vuorokauden ympäri mutta tilille rahoja ei saa siirtää 23-07 välisenä aikana. Tällä pyritään ehkäisemään haittoja, esimerkiksi hetken mielijohteesta tai päihtyneenä haetut lainat.

 

Pikalaina-alaa koskeva lakimuutos 1.6.2013

Lakimuutos koskien pikavippialaa tapahtui 1.6.2013, joka toi seuraavat muutokset.

  • Alle 2000 euron pikavipin ns. todellinen vuosikorko saa olla enintään 51 %.Korkoon lasketaan mukaan myös kaikki muut lainakulut.
  • Maksulliset laina-asioita koskevat tekstiviestit kielletään kokonaan.
  • Luotonantajan on selvitettävä asiakkaan luottokelpoisuus entistä tarkemmin.
  • Muutos koskee paitsi pikavippejä, myös korttiluottoja ja kaikkia muita pienlainoja.

Lakimuutoksen jälkeen pikavippifrmat, jotka jäivät pystöön muuttivat toimintaansa ja tuotteitansa. Nykyään lainatuotteissa lainan kokonaismääräksi on määritelty esimerkiksi 2000 tai 2500 euroa.

Pikavipin sijaan nimi on yleisimmin joustoluotto, joustolaina tai käyttölaina, jotka tarkoittavat että vaikka sovittu lainasumma on 2000 €, siitä voi halutessaan nostaa käyttöönsä vain 100 € tai jonkin muun pienemmän summan. Lakimuutos oli piristävä. Sen katsotaan olevan kuluttajaystävällisempi kuin aiemmat pikavipit ovat olleet.

Aiemmin vippiyritysten joukkoon houkutteli myös epärehellisesti tai epäeettisesti toimivia yrityksiä, jotka pilasivat koko pikavippialan maineen vaikka valtaosa niitä tarjoavista yrityksestä toimi rehellisesti. Huonosta maineestaan huolimatta, pikavippi ei ole sen erilaisempi kuin esimerkiksi luottokortti, rahoitusyhtiöiden tarjoamat luotot tai vanhanaikainen pankkivekseli.

10 Faktaa Pikavipeistä

10 Faktaa Pikavipeistä

Paljon on tapahtunut pikavippien osalta vuodesta 2006. Jos verrataan markkinoita 2017, on ne kehittyneet ja muuttuneet todella paljon siitä, millaisia ne olivat ennen 2010-lukua.erkittävimpinä eroina voidaan mainita ainakin se, kuinka pikavippejä ei juuri anneta enään 18 vuotiaille

Toinen erittäin merkittävä uudistus on koskenut myös pikavippejä. Nimittäin niiden lainaehdot ja hinnat ovat aivan erilaiset kuin 10 vuotta sitten. Enään ei lainoista vaadita samanlaisia hurjia korkoja, ja siinä missä ennen pikalainojen maksuajat olivat yleensä kuukausi tai vähemmän, ovat nämä ajat pääsääntöisesti nykyään jopa vuoden tai useamman. Paljon on siis muuttunut, ja onneksi lähes kokonaan vain parempaan päin. voivat paremmin kuin koskaan, ja ne auttavat myös asiakkaita paremmin kuin vanhoina kiskuri aikoina.

10 Faktaa Pikavipeistä


Pikalainan
käyttötarkoitus ei myöskään useimmissa tapauksessa ole hetkittäinen päähänpisto tai päihtyneenä otettu laina, jolla jatketaan iltaa. Nykyään myös on asetettu laki ettei lainoja siirretä tilille kello 23:00 jälkeen tai ennen kello 7:00, jolla pyritään karsimaan juuri edellä mainittuja. Pikalainaa käytetään yleisimmissä tapauksissa arkisten menojen hoitamiseen ja tulojen tasapainottamiseen. Valtaosa maksaa laskunsa ajoissa takaisin ja vain alle 5% kärsii maksuhäiriöistä. Pikalainojen osuus kaikista suomalaisten ottamista lainoista on naurettavan pieni, joka ihmetyttää miksi ne silti kärsivät huonosta maineesta.Pikavipeillä on ollut huono maine monen keskuudessa. Lainan käyttäjiä sekä niitä tarjoavia yrityksiä solvataan ja moititaan. Vastoin yleistä luuloa pikavipin käyttäjät eivät ole velkakierteeseen joutuneita ongelmatapauksia vaan tavallisia että työssäkäyviä ihmisiä. Suuri osa lainan ottajista on vakituisessa työsuhteessa olevia ja jokaisesta yhteiskuntaluokasta löytyy heitä, jotka välillä turvautuvat lainaan.

Kulutusluotto -ja pikavippiyritykset ovat myös nykyisen tarkkoja kenelle lainan myöntävät. Taustat tutkitaan tarkoin eikä maksuhäiriöisille myönnetä lainaa. Suuremmissa lainoissa tarkistetaan myös maksukyky ja selvitetään tulojen suuruus.

Pikavippifirmoja on nykyään monessa teollisuusmaassa, joissa ne edistävät kilpailua ja talouskasvua. Huonosta maineestaan huolimatta ne edustavat tervettä kehitystä.

1. Suurin osa pikalainojen ottajista, 65%, on vakituisessa työsuhteessa olevia tavallisia ihmisiä kaikista yhteiskuntaluokista ja ikäryhmistä.
2. Pikalainojen käyttötarkoitus on pääasiallisesti tulojen tasapainoittamista varten sekä arkisten menojen hoitamiseen. Pienlainoille ei ole korvaavaa rahoitusmuotoa.
3. Suurin osa pikalainoista maksetaan ajoissa takaisin. Niiden keskimääräiset kokonaiskustannukset ovat 25% suuruiset lainan pääomasta.
4. Vain alle 5% pikalainojen ottajista kärsivät maksuhäiriöistä. Valtaosa hoitaa maksunsa moitteettomasti.
5. Laskujen myöhästyessä asikkaalle ei koidu lainan laskennalliseen vuosikorkoon perustuvia korkokuluja, vaan niistä veloitetaan maksuhuomautus – ja perintäkulut sekä viivästyskorot kuten esimerkiksi puhelinlaskujen myöhästyessä.
6. Kaikista suomalaisten kotitalouksien ottamista luotoista pikalainojen osuus on mitätön, vain 0,07%.
7. Myös suomalaisten luottohäiriömerkinnöistä pikalainojen osuus on minimaalinen, vain 0,9% kun 99,1% johtuis muista syistä.
8. Pikalainoja ja kulutusluottoja tarjoavat yritykset selvittävät aina lainanhakijoiden maksukyvyn sekä luottotiedot. Luottoja ei myönnetä mikäli asikkaalla on maksu – tai luottohäiriöitä.
9. Suurin osa lainoista haetaan arkisin, ei iltaisin, yöaikaan tai viikonloppuisin.
10. Pikalainoja ja kulutusluottoja tarjoavia yrityksia on suurimmassa osassa teollisuusmaita, joissa ne nähdään kilpailua edistävinä tekijöinä.