Pikavipit nykyään

Pikavipit – Tausta ja Nykytila

Katsaus pikavippilainojen historiaan

Yhdysvaltalaisia palkkapäivälainoja (payday loan) voidaan katsovan olevan pikavippien esikuva. Palkkapäivälainat ovat niin ikään pieniä lainoja. Ne myönnetään palkkatodistusta vastaan ja maksetaan takaisin palkkapäivänä. Suomessa ensimmäiset pikavippipalvelut aloittivat toimintansa vuonna 2005. Syyskuussa 2007 kuluttajaviraston kartoituksessa markkinoilta löytyi yli 50 vippiyritystä, jonka jälkeen ne lisääntyivät huimasti. Vuoden 2013 lakimuutosten jälkeen suuri osa pikavippifirmoista kuitenkin lopetti toimintansa.

Vuoden 2011 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana pikavippejä myönnettiin 321 000 kappaletta. Ne olivat arvoltaan n. 70 miljoonaa euroa keskimääräisen lainasumman ollessa 217 euroa. Keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 33 vuorokautta. Lainoilla maksettiin yhteensä noin 18 miljoonan euron edestä kuluja, eli noin 25% verran lainapääomasta.

Koko vuonna lainoja otettiin lähes 1,5 miljoonaa kappaletta, yhteissummaltaan noin 330 miljoonaa ueroa.
Keskimääräinen laina-aika oli 32,6 päivää. Lainanottajista suurin käyttäjäkunta oli 18-40 vuotiaat.


Yleistä pikavippi ja kulutusluottolainaehdoista

Pienlaina, pikalaina tai pikavippi tarkoittaa lyhytaikaista vakuudetonta lainaa. Niiden suuruudet vaihtelevat 20 eurosta tuhansiin euroihin. Lainaa haetaan esimerkiksi tekstiviestillä tai nettihakemuksella luotonantajan nettisivuilla. Hakijan on tunnistettava (1.2.2010 lähtien) henkilöllisyys matkapuhelinliittymällä tai yleisimmin nykyään verkkopankkitunnuksilla.

Lainapäätökset ovat nopeita ja ne saadaan muutamien minuuttien kuluttua. Tämän jälkeen rahan siirto tapahtuu välittömästi mikäli laina ollaan myönnetty. Takaisinmaksuaika vaihtelee lainansummasta riippuen. Suomessa pikavippifirmoilla on velvollisuus ilmoittaa lainojensa todellinen vuosikorko.

Kulutusluottolainaa ja pienlainoja tarjoavat yritykset voivat myöntää lainoja vuorokauden ympäri mutta tilille rahoja ei saa siirtää 23-07 välisenä aikana. Tällä pyritään ehkäisemään haittoja, esimerkiksi hetken mielijohteesta tai päihtyneenä haetut lainat.

 

Pikalaina-alaa koskeva lakimuutos 1.6.2013

Lakimuutos koskien pikavippialaa tapahtui 1.6.2013, joka toi seuraavat muutokset.

  • Alle 2000 euron pikavipin ns. todellinen vuosikorko saa olla enintään 51 %.Korkoon lasketaan mukaan myös kaikki muut lainakulut.
  • Maksulliset laina-asioita koskevat tekstiviestit kielletään kokonaan.
  • Luotonantajan on selvitettävä asiakkaan luottokelpoisuus entistä tarkemmin.
  • Muutos koskee paitsi pikavippejä, myös korttiluottoja ja kaikkia muita pienlainoja.

Lakimuutoksen jälkeen pikavippifrmat, jotka jäivät pystöön muuttivat toimintaansa ja tuotteitansa. Nykyään lainatuotteissa lainan kokonaismääräksi on määritelty esimerkiksi 2000 tai 2500 euroa.

Pikavipin sijaan nimi on yleisimmin joustoluotto, joustolaina tai käyttölaina, jotka tarkoittavat että vaikka sovittu lainasumma on 2000 €, siitä voi halutessaan nostaa käyttöönsä vain 100 € tai jonkin muun pienemmän summan. Lakimuutos oli piristävä. Sen katsotaan olevan kuluttajaystävällisempi kuin aiemmat pikavipit ovat olleet.

Aiemmin vippiyritysten joukkoon houkutteli myös epärehellisesti tai epäeettisesti toimivia yrityksiä, jotka pilasivat koko pikavippialan maineen vaikka valtaosa niitä tarjoavista yrityksestä toimi rehellisesti. Huonosta maineestaan huolimatta, pikavippi ei ole sen erilaisempi kuin esimerkiksi luottokortti, rahoitusyhtiöiden tarjoamat luotot tai vanhanaikainen pankkivekseli.